Gældssanering er en ordning, hvor en person kan få nedsat en stor og uoverskuelig gæld til et beløb, som de er i stand til at betale tilbage. Det er Skifteretten, der nedsætter gælden til en bestemt procentdel af den oprindelige gæld. En gældssanering omfatter som udgangspunkt alle kreditorer, du skylder penge til. At søge gældssanering kan være en kompliceret proces for langt de fleste. Derfor har vi samlet alt du bør vide for at kunne søge gældssanering på denne side.

Hvornår er gældssanering relevant?

Gældssanering kan komme på tale for privatpersoner, der har oparbejdet en meget stor eller decideret håbløs gæld i forhold til personens lønindtægt, formue og ikke mindst levealder.

Jo ældre man er, jo mindre realistisk vil det være, at man kan betale en meget stor gæld tilbage.

Der kan være mange forskellige årsager til, hvorfor nogle personer ender med en stor gæld.

Nogle af de typiske årsager er blandt andet:

• Sygdom
• Skilsmisse
• Tvangsauktioner
• Personlig konkurs

Betingelser for gældssanering

Selvom man har en stor gæld, er det ikke sikkert, at man bliver godkendt til at få gældssanering.

Følgende betingelser skal som udgangspunkt være opfyldt for, at det kan blive aktuelt:

• Der skal være tale om håbløs gæld set i forhold til ansøgerens økonomiske situation.
• Ordningen skal medføre en varig forbedring af ansøgerens forhold.
• Der skal foreligge afklarede forhold (indtægtsforhold og boligsituation skal være på plads).
• Gældens karakter skal vurderes (f.eks. må der som udgangspunkt ikke være tale om ny gæld).
• Der må ikke være tale om ”uforsvarlig adfærd” (f.eks. systematisk oparbejdelse af gæld til det offentlige, strafbare forhold og lignende) eller stiftet gælden selvom du vidste du ikke kunne betale den tilbage.

Ansøgning om gældssanering

Man skal selv søge gældssanering. Dette gøres ved at sende en ansøgning til skifteretten. Ansøgningen skal laves ved brug af et særligt skema, som kan hentes på domstol.dk.

Når Skifteretten har modtaget din ansøgning, vurderes det, hvor sandsynligvis det er, at du vil få gældssanering. Du vil oftest blive indkaldt til et møde i denne forbindelse. Derefter beslutter Skifteretten sig for, om den vil indlede processen om en gældssanering.

Skifterettens behandling af sagen er som udgangspunkt gratis, da omkostningerne bliver dækket af det offentlige.

Skifteretten vurderer ud fra ansøgningen, om ansøgeren opfylder de gældende betingelser for gældssanering som listet ovenfor.

Hvis betingelserne er opfyldt, bliver der udpeget en advokat, som laver en redegørelse, der danner grundlag for et forslag. Skifteretten indrykker ligeledes en særlig meddelelse i Statstidende, så alle dine kreditorer har mulighed for at gøre sine krav gældende mod dig

Der er forskellige regler i forhold til, om der er tale om privat gæld eller erhvervsmæssig gæld, som stammer fra en konkursbehandling.

Der har frem til 17. juli 2022 været forskellige regler i forhold til, om der er tale om privat gæld eller erhvervsmæssig gæld, som stammer fra en konkursbehandling. Fra 17. juli 2022 er reglerne i vidt omfang ensartet.

Gældssanering i praksis

Personlig gæld
Som udgangspunkt indebærer en gældssanering for alle nu en afdragsordning over 3 år, hvor det tidligere for privat gæld var en femårig afdragsperiode.

På baggrund af et husstandsbudget finder man frem til betalingsevnen, som svarer til det beløb, der månedligt skal betales til kreditorerne.

Dit rådighedsbeløb udgøres som udgangspunkt af det beløb, du har efter at have betalt skat samt husleje og faste udgifter, selvom disse ofte kan sænkes eller ændres. Skifteretten vil dog også kigge på din aktuelle situation, herunder hvor mange børn du har samt, om du har særlige behov pga. et handicap, sygdom eller lignende.

Der er ikke nogen minimumsdividende og heller ikke noget maksimum. Det er helt individuelt fra sag til sag og vil altid tage udgangspunkt i en konkret vurdering. I visse tilfælde kan gælden helt slettes.

Det er dog som hovedregel en betingelse, at det månedlige budget overholdes og ikke giver underskud. Det er derfor afgørende, at man kan overholde det budget, der bliver lagt for en i de 3 år, hvor gælden skal afbetales.   

Erhvervsmæssig gæld

Hvis der er tale om erhvervsmæssig gæld i tilknytning til en verserende konkursbehandling, er reglerne for gældssanering på visse områder lempeligere.

Grundbetingelserne for at komme i betragtning til gældssanering i tilknytning til konkurs er de samme som for andre personer, med undtagelse af, at der ikke er et ultimativt krav om afklarede forhold om personens indtægt og boligsituation, forudsat disse uafklarede forhold skyldes konkursen. Det er dog en yderligere betingelse, at ansøgeren ikke er idømt konkurskarantæne og/eller i øvrigt har tilsidesat sine forpligtelser med hensyn til bogføring, momsafregning, indeholdelse og afregning af A-skat og bidrag mv.

Få rådgivning af førende gældssaneringsadvokater

Hos DLA Piper har vi mange års erfaring med at rådgive vores kunder om både gældsordninger i de situationer, hvor en person er insolvent eller står over for en uoverskuelig gældsbyrde. Vores lange erfaring og indsigt inden for insolvens og eventuelle rekonstruktion gør os i stand til hurtigt at sætte os ind i din sag og finde den bedste løsning.

Hvad skal jeg gøre hvis jeg får tildelt gældssanering?

Hvis du bliver godkendt til at modtage gældssanering, er det afgørende at du overholder dine budgetter og dermed dine betalinger til alle kreditorer. Du må derfor ikke springe en eneste termin over. Hvis dette sker, vil aftalen kunne falde bort, og du vil stå tilbage med den samme gæld som tidligere.

Hvis jeg ikke får gældssanering, hvad så?

Det er langt fra alle ansøgere, der ender med at blive godkendt til en gældssanering. Hvis du ikke bliver godkendt, er det ikke ensbetydende med, at du aldrig kan få gældssanering. Derfor er det bedste, du kan gøre at forsøge at få overblik over og styr på din økonomi i det omfang, der er muligt, så du kan få lagt et budget og dermed øge din chance for at få tildelt gældssanering på et senere tidspunkt. Alternativt kan man søge at opnå en frivillig ordning med sine kreditorer.