Gældssanering er en juridisk proces, hvor en person med betydelig gæld, der ikke realistisk kan tilbagebetales, kan ansøge om at få nedsat eller helt eftergivet gælden. Formålet med gældssanering er at give skyldneren en ny økonomisk start, mens kreditorerne får en delvis tilbagebetaling.

For at opnå gældssanering skal der være en realistisk mulighed for, at det kan føre til en varig forbedring af skyldnerens økonomiske forhold. Gælden skal typisk være så stor, at den ikke kan afdrages inden for overskuelig fremtid. Skifteretten vurderer hver enkelt sag og afgør, om gældssanering er mulig. Hvis gældssaneringen godkendes, udarbejdes en aftale om afdrag eller eftergivelse af gælden.

Visse forhold kan dog diskvalificere en person fra gældssanering, eksempelvis hvis gælden er opstået gennem uforsvarlig økonomisk adfærd, eller hvis gælden er nyligt stiftet. Gæld til det offentlige kan kræve en særlig proces for eftergivelse.

At søge gældssanering kan være en kompliceret proces for langt de fleste. Derfor har vi samlet alt du bør vide for at kunne søge gældssanering på denne side.

Hvornår er gældssanering relevant?

Gældssanering kan komme på tale for privatpersoner, der har oparbejdet en meget stor eller decideret håbløs gæld i forhold til personens lønindtægt, formue og ikke mindst levealder.

Jo ældre man er, jo mindre realistisk vil det være, at man kan betale en meget stor gæld tilbage.

Der kan være mange forskellige årsager til, hvorfor nogle personer ender med en stor gæld.

Nogle af de typiske årsager er blandt andet:

• Sygdom
• Skilsmisse
• Tvangsauktioner
• Personlig konkurs

Hvornår kan man få gældssanering?

Gældssanering kan blive relevant for personer, der oplever en håbløs økonomisk situation, hvor gælden er så stor, at den realistisk set ikke kan betales tilbage inden for en overskuelig tidshorisont. For at kvalificere sig til gældssanering skal man opfylde følgende krav:

• Håbløs gæld: Gælden skal være så omfattende, at det ikke er realistisk, at den kan afvikles inden for en kort årrække, ofte tre til fem år.
• Varig forbedring af økonomi: En gældssanering skal kunne føre til en stabil og bæredygtig økonomi for den gældsramte.
• Stabile forhold: Ansøgeren skal have en vis økonomisk og boligmæssig stabilitet, så en realistisk afdragsordning kan etableres.
• Ansvarlig adfærd: Gælden må ikke være opstået på baggrund af uforsvarlige eller kriminelle handlinger som skattesnyd eller økonomisk spekulation​. Derudover kan gældssanering nægtes, hvis man har uafklarede forhold som arbejdsløshed, manglende bopæl eller forsømmelser i forhold til tidligere gældsafdrag​.

Ansøgning om gældssanering

Man skal selv søge gældssanering. Dette gøres ved at sende en ansøgning til skifteretten. Ansøgningen skal laves ved brug af et særligt skema, som kan hentes på domstol.dk.

Når Skifteretten har modtaget din ansøgning, vurderes det, hvor sandsynligvis det er, at du vil få gældssanering. Du vil oftest blive indkaldt til et møde i denne forbindelse. Derefter beslutter Skifteretten sig for, om den vil indlede processen om en gældssanering.

Skifterettens behandling af sagen er som udgangspunkt gratis, da omkostningerne bliver dækket af det offentlige.

Skifteretten vurderer ud fra ansøgningen, om ansøgeren opfylder de gældende betingelser for gældssanering som listet ovenfor.

Hvis betingelserne er opfyldt, bliver der udpeget en advokat, som laver en redegørelse, der danner grundlag for et forslag. Skifteretten indrykker ligeledes en særlig meddelelse i Statstidende, så alle dine kreditorer har mulighed for at gøre sine krav gældende mod dig

Der er forskellige regler i forhold til, om der er tale om privat gæld eller erhvervsmæssig gæld, som stammer fra en konkursbehandling.

Der har frem til 17. juli 2022 været forskellige regler i forhold til, om der er tale om privat gæld eller erhvervsmæssig gæld, som stammer fra en konkursbehandling. Fra 17. juli 2022 er reglerne i vidt omfang ensartet.

Gældssanering i praksis

Personlig gæld
Som udgangspunkt indebærer en gældssanering for alle nu en afdragsordning over 3 år, hvor det tidligere for privat gæld var en femårig afdragsperiode.

På baggrund af et husstandsbudget finder man frem til betalingsevnen, som svarer til det beløb, der månedligt skal betales til kreditorerne.

Dit rådighedsbeløb udgøres som udgangspunkt af det beløb, du har efter at have betalt skat samt husleje og faste udgifter, selvom disse ofte kan sænkes eller ændres. Skifteretten vil dog også kigge på din aktuelle situation, herunder hvor mange børn du har samt, om du har særlige behov pga. et handicap, sygdom eller lignende.

Der er ikke nogen minimumsdividende og heller ikke noget maksimum. Det er helt individuelt fra sag til sag og vil altid tage udgangspunkt i en konkret vurdering. I visse tilfælde kan gælden helt slettes.

Det er dog som hovedregel en betingelse, at det månedlige budget overholdes og ikke giver underskud. Det er derfor afgørende, at man kan overholde det budget, der bliver lagt for en i de 3 år, hvor gælden skal afbetales.   

Erhvervsmæssig gæld
Hvis der er tale om erhvervsmæssig gæld i tilknytning til en verserende konkursbehandling, er reglerne for gældssanering på visse områder lempeligere.

Grundbetingelserne for at komme i betragtning til gældssanering i tilknytning til konkurs er de samme som for andre personer, med undtagelse af, at der ikke er et ultimativt krav om afklarede forhold om personens indtægt og boligsituation, forudsat disse uafklarede forhold skyldes konkursen. Det er dog en yderligere betingelse, at ansøgeren ikke er idømt konkurskarantæne og/eller i øvrigt har tilsidesat sine forpligtelser med hensyn til bogføring, momsafregning, indeholdelse og afregning af A-skat og bidrag mv.

Kan man få gældssanering for skattegæld?

Ja, det er muligt at få gældssanering for skattegæld, men det afhænger af flere faktorer og individuelle omstændigheder. Generelt kan skattegæld inkluderes i en gældssaneringsansøgning, så længe gælden opfylder visse kriterier. Eksempelvis kan restskatter fra det indkomstår, hvor gældssaneringssagen blev indledt, også være omfattet efter de seneste ændringer i lovgivningen​.

Det kræves, at ansøgeren er insolvent, hvilket betyder, at de ikke realistisk kan afvikle deres gæld inden for en overskuelig fremtid. Derudover vurderes gældens oprindelse, hvor det er vigtigt, at den ikke er opstået på baggrund af strafbare eller uansvarlige økonomiske handlinger​.

Hvis du overvejer gældssanering, anbefales det at søge professionel rådgivning for at sikre en korrekt og velbegrundet ansøgning. Processen kan være kompleks, og en rådgiver kan hjælpe med at optimere dine chancer for en vellykket sag.

Få rådgivning af førende gældssaneringsadvokater

Hos DLA Piper har vi mange års erfaring med at rådgive vores kunder om både gældsordninger i de situationer, hvor en person er insolvent eller står over for en uoverskuelig gældsbyrde. Vores lange erfaring og indsigt inden for insolvens og eventuelle rekonstruktion gør os i stand til hurtigt at sætte os ind i din sag og finde den bedste løsning.

Hvad skal jeg gøre hvis jeg får tildelt gældssanering?

Hvis du bliver godkendt til at modtage gældssanering, er det afgørende at du overholder dine budgetter og dermed dine betalinger til alle kreditorer. Du må derfor ikke springe en eneste termin over. Hvis dette sker, vil aftalen kunne falde bort, og du vil stå tilbage med den samme gæld som tidligere.

Hvis jeg ikke får gældssanering, hvad så?

Det er langt fra alle ansøgere, der ender med at blive godkendt til en gældssanering. Hvis du ikke bliver godkendt, er det ikke ensbetydende med, at du aldrig kan få gældssanering. Derfor er det bedste, du kan gøre at forsøge at få overblik over og styr på din økonomi i det omfang, der er muligt, så du kan få lagt et budget og dermed øge din chance for at få tildelt gældssanering på et senere tidspunkt. Alternativt kan man søge at opnå en frivillig ordning med sine kreditorer.